在线信用报告&他们如何跟踪你所做的一切_商业

本文最初发表于Due网站

想象一下，你被邀请和朋友一起去度周末。唯一的问题是什么?你的狗必须呆在家里。幸运的是，你可以通过雇一个宠物保姆来解决这个问题。

当然，你不会让任何人照看你的四条腿的朋友。你要先问他们一些问题。首先，他们有什么经验，多久能帮你遛一次狗?

当你申请贷款和信用卡时，放贷人可能会问你类似的问题。为了找到答案，他们可能会检查你的信用报告。

什么是信用报告，为什么它们很重要，它们包含什么内容?往下读吧。

什么是信用报告，为什么是im创造?

你可以把信用报告看作是你财务状况的快照。

具体来说，它包含活跃和关闭的信用帐户、帐户开立的日期、信用类型和帐户的支付历史。基本上，信用报告会告诉你你的财务习惯。

公司可能会使用这些数据来预测你按时偿还债务的可能性。因此，信用报告对于以信用卡、汽车贷款或抵押贷款的形式贷款的决定至关重要。

但这只是皮毛。你也可能会根据你的信用报告上的信息收到不同的利率。此外，保险价格，公用事业存款，甚至工作申请都受到你的信用记录的影响。

有很多地方可以获得你的信用报告。三大信用机构分别是Equifax®、Experian®和TransUnion®。这些公司通常被称为信用报告机构，独立运作。因此，每个部门都有自己的解释。

信用报告vs.信用评分

你的信用评分也会受到信用报告的影响。这样做的原因是信用评分是根据你的信用报告中的信息计算的。从本质上讲，你的分数总结了你信用报告中的信息。

然而，请记住，也有多个信用报告和分数。用于计算分数的信息可能因各种因素而异，包括由哪个局提供信息。

你的信用报告里有什么

你的信用报告有很多组成部分，包括个人信息、信用账户历史和信用查询。信用局从你的贷方和债权人那里收到这些信息。FICO®评分用于确定您是否为未来贷款人提供良好的信用风险。

虽然所有的信用报告都包含基本相同的信息，但它们的格式和报告在信用机构中是不同的。而且，它们通常包含以下四类。

人员最终可识别信息(PII)

信用报告可能包含您的身份信息，例如:

您的姓名以及您在信用账户上使用过的任何昵称。当前和以前地址的列表。出生日期。社会安全号码。电话号码。信息关于过去和现在的工作。

查看个人资料时要注意什么。

你的名字拼写正确吗?你在报告上看到你现在的地址了吗?确保你的社会安全号码上的数字没有被错误地调换。

与信用局争论任何不正确的信息，他们的报告中有这些信息。“个人陈述”部分可能还包括安全冻结、欺诈警告或委托书评论等项目。如果你要提交一份个人陈述，请确保它准确无误。

信用账户

有关你的借款和还款历史的信息可以在你的信用报告中的“信用账户”下找到。这可能包括信用卡、抵押贷款、汽车贷款、学生贷款和过去的抵押贷款。此外，每个帐户清单可能包括以下信息:

帐户类型，如循环信贷帐户、分期贷款或抵押贷款。贷款人的名称。贷款额度或信用额度。您的账户余额。付款历史。如适用，开馆和闭馆日期。

您还可以查看信用局记录的任何收款活动。在一些机构中，拥有信用账户的人员被单独列出，而在另一些机构中，他们被一起列出。

查看信用账户时需要注意的事项:

如果你按时付款并遵守债权人的条款，你的帐户就是良好的。即使你的报告说你“信誉良好”，也要确保你知道这个账户(核实姓名和号码)，开户日期、余额、支付状态和支付历史都是匹配的。

在负账户中，显示未支付账户的支付信息。所有帐户信息必须准确，包括帐户号码和最近余额，以及过去到期金额和付款历史。如果你注意到任何不正确的地方，不要犹豫联系信用局和/或债权人。

信用调查

在你的信用报告上，你可能会发现两种查询。然而，只有一个因素可以影响你的信用评分。

在申请贷款后，让贷款人检查你的信用报告将导致一个艰难的询问。通常情况下，它们包括扩大信贷或放贷。根据你的信用评分，硬性查询可能会出现在你的信用报告上两年。

当您执行以下操作时，可能会触发硬查询:

申请信用卡或贷款。增加你的信用额度。申请抵押贷款或租房子或公寓。注册电话、有线电视或互联网服务。

与硬查询不同，软查询不会影响你的信用评分。然而，它们会被记录在你的信用报告上，为期两年。而且，软查询不会出现在潜在贷款人的信用报告上。

如有下列情况，你可能会收到软询价:

对自己进行信用检查。获得保险报价。为你感兴趣的工作做背景调查。收到资格预审或预先批准的信用卡offer。

在信用查询中应该寻找什么:

除了检查你的信用报告，你还应该确保没有“非法交易”。查看您的信用记录是否被检查过，是否仅与您或他人共享。你的信用报告将列出债权人的名字，业务类型和查询日期。如果你看到可疑的企业名称，或者不明白为什么某家公司检查你的信用，请咨询信用局。

公共记录

你也可能会在你的信用报告中看到基于公共记录中报告的信息的负面信息。例子包括:

破产。丧失抵押品赎回权。税收优先权。民事诉讼和法院判决。逾期抚养费。

如果你在信用报告上看到讨债，不要惊慌。尽管没有快速修复你的信用的方法，但你可以做一些事情来提高你的FICO评分。例如，及时了解未付款情况。

在公共记录中寻找什么:

破产法第七章在你的信用报告上保留了10年。另一方面，七年后，第13章的破产可以被抹去。如果你的报告中出现了这两种情况，请记住这一点。

在申请信贷时，总是要验证你的信用报告上的信息是准确的，这样你的贷款人就能看到最准确的FICO评分。您有责任通知相应的信用局您的报告上的任何错误。

征信机构没有告诉你的:我们的“金融监控”系统

消费者信贷机构跟踪消费者的信用历史，包括他们的付款历史和总体债务负担。然而，他们也可以跟踪从拒付支票到申请医疗保险的所有事情。

亚当·哈迪在《金钱》杂志上写道:“在这些日常场景中的任何一种情况下，你的信息都很有可能在庞大的消费者数据经纪人网络中被记录、交叉引用、购买、出售和评分。”“当你申请贷款、找工作、租房子，甚至是注册新的电话套餐等无伤大雅的事情时，这些数据都可能被用来对你不利。”

与债务无关的财务信息。

此外，MarketWatch指出，信用局还保留着消费者的家庭住址和就业记录等与信用无关的信息。贷款机构在借款人申请信贷时使用这些数据来评估他们，甚至在不计算信用评分的情况下拒绝贷款。康奈尔大学(Cornell University)消费信贷史助理教授海曼(Louis Hyman)说，经常搬家的人可能被认为财务状况不太稳定，如果他们有未偿还债务，也更难被追踪到。他说，在频繁换工作的人身上也可以看到类似的情况。

消费者的家庭住址和就业记录也由该局保存。贷款机构可以在借款人申请贷款时使用这些信息来评估他们，甚至拒绝他们。

你多久搬家一次。

康奈尔大学(Cornell University)助理教授、消费信贷历史学家路易斯·海曼(Louis Hyman)说，经常更换住址的人被认为财务状况不太稳定。同样，那些频繁换工作的人可能会更频繁地拖欠还款。

征信机构表示，这些信息对准确的信用报告至关重要。根据消费者数据行业协会发言人Norm Magnuson的说法，消费者的地址可以帮助机构确定提供给贷款人的正确信用报告。由于一些消费者没有提供社会安全号码，仅凭社会安全号码是不够的。尽管有消费者保护法，CDIA不能对贷款机构的承销行为发表评论。

你的工资。

也可以获得消费者的工资信息。例如，在2007年，Equifax收购了一家数据挖掘公司，该公司为其提供了超过33%的美国成年人的信息。Equifax拥有一个私人数据库，其中包含33%的美国成年人的薪资记录。这些信息可以被抵押贷款和汽车金融公司用来评估消费者偿还贷款的能力。

根据Equifax发言人蒂莫西·克莱因(Timothy Klein)的说法，该公司只有在《公平信用报告法》(Fair Credit Reporting Act)允许的情况下才会披露薪资信息。《公平信用报告法》于1970年通过，规定了如何共享消费者数据。正如该公司在提交给国会的声明中所述，该公司“遵守了所有适用的消费者保护法”。据他说，只有在获得消费者同意的情况下，这些数据才会提供给贷款机构。

跟踪你的一举一动

没有办法完全选择不成为这个财务数据矩阵的一部分，因为你可能没有要求被包括在内。换句话说，你应该注意看守人。然而，清空你的时间表可能是个好主意。

哈迪补充说:“为了更好地了解这项任务有多么艰巨，我调出了自己的几份报告。”消费者金融保护局有一份大约60家最大的消费者报告公司的名单。我选择了其中的六家:“三巨头”，ChexSystems, the Work Number (Equifax旗下的就业历史机构)，以及LexisNexis(跟踪财产、破产和其他公共记录的数据公司)。”

哈迪花了大约五个小时调出这六份报告。他补充道:“我必须在计时多项选择问卷中取得好成绩。”他说，如果回答错了，我就会被拒之门外。由于我在公司网站上的报告请求不能正常工作，我向帮助台发送了多封电子邮件。哈迪说:“为了查看我的就业历史报告，我必须通过加密的电子邮件服务发送最近的工资存根和驾照的扫描件。”

哈迪继续说:“在大多数情况下，一旦我通过了挑战，我就会收到一份电子报告。“但有些公司只通过普通邮件发送报告，所以很容易就需要几周的时间来编辑所有内容。”

“我的消费者档案的广度让人大开眼界。”报告中的信息包括过去的工作、大约十几个以前的地址、电子邮件地址、电话号码、工资、债务、资产等等。“在某些情况下，信息具体得令人难以置信:例如，我的就业报告包括2013年我在一家准法式餐厅担任服务员时每周工作的小时数。”

大数据导致的错误更大

此外，消费者报告机构可以说服房东、雇主、银行和保险公司，他们的档案是必要的。

根据国家消费者法律中心的尼尔森的说法，超过90%的雇主和房东使用报告机构来进行消费者背景调查。

“当然，审查我的工作或公寓申请的人想知道我是否有公开的重罪，这是有道理的，”哈迪补充道。“但他们真的需要知道我的信用评分，或者我过去的四个电话号码，或者我在2015年收到一张交通罚单的事实(顺便说一句，我在法庭上提出了异议并胜诉了)，或者我十年前在那份兼职工作上花了多少小时吗?”

情况变得更糟。

《美国商业法律杂志》2022年春季号上的一篇论文建议，征信机构和金融科技公司收集更多的行为和生活方式信息，以确定信誉，包括SAT分数和社交媒体帖子。

这份报告的合著者、佐治亚大学(University of Georgia)法律研究教授林赛·塞恩·琼斯(Lindsay Sain Jones)说:“数据的范围之大，有点令人震惊。”

这就是琼斯所说的“另类边缘”数据收集，即未经消费者同意直接从网络上收集数据。在许多情况下，这些数据的使用被伪装成帮助没有银行账户或“信贷隐形”的人群，这些人往往是种族和社会上处于不利地位的群体。

到目前为止，这种做法还没有被广泛采用，但随着越来越多的信用评估机构采用“任何数据都是信用数据”的方法，这种情况可能会改变。

“我们担心越来越多的信息是如何进入这些模型的，”消费者金融保护局副助理主任索菲·萨哈夫(Sophie Sahaf)说，“这对消费者的监控风险和侵入他们的生活意味着什么。”

《公平信用报告法》下你的权利摘要

根据《公平信用报告法》(FCRA)，消费者报告机构必须保持准确、公平和私密的信息。除了征信机构，还有一些专门的机构出售有关支票记录、医疗记录和租赁历史的信息。

以下是你在FCRA下的主要权利摘要。欲了解更多信息，包括有关其他权利的信息，请访问www.consumerfinance.gov/learnmore。

你有权知道你的档案是否被滥用。如果您愿意，您的文件应该可以提供给您。获得你的信用评分是你的权利。您有权对不准确或不完整的信息提出异议。不准确、不完整或无法核实的信息必须更正或删除编辑:co Nsumer报道机构。公司不得报告负面信息如果过时了，请向客户报告。你的文件是o 仅限少数人使用。你的公司夏季报告可能会取消只供有正当需要的人使用。报告可以只有在你同意的情况下才可提供给雇主。信用和保险的提供是预先筛选的你的信用报告上的Sed是有限的。您有权通过拨打这些优惠中提供的免费电话，选择不接受未经请求的“预筛选”信贷和保险优惠。你可以选择退出全国信用局电话1-888-OPTOUT(1-888-567-8688)。